Hipotek Komersial Di Rusia

Daftar Isi:

Hipotek Komersial Di Rusia
Hipotek Komersial Di Rusia

Video: Hipotek Komersial Di Rusia

Video: Hipotek Komersial Di Rusia
Video: Uang Rubel Rusia Yang Berlaku di Negara nya 2024, Maret
Anonim
  • Hipotek komersial - alat untuk membeli real estat untuk bisnis
  • Aspek hukum hipotek komersial
  • Pasar modern untuk hipotek bisnis di Rusia
  • Apa masa depan bagi kita
Real estat komersial dengan kredit
Real estat komersial dengan kredit

Edward Hopper. Kantor di Kota Kecil. 1953

Hipotek komersial - alat untuk membeli real estat untuk bisnis

KPR komersial adalah pinjaman yang diberikan oleh bank untuk pembelian tempat non hunian: ruang ritel, gudang, perkantoran, dan lain-lain.

Seperti perumahan, hipotek komersial diberikan untuk melindungi properti yang dibeli. Namun, kekhususan pasar ini adalah jenis pinjaman ini memiliki jangka waktu yang agak pendek dan suku bunga yang relatif tinggi. Istilah untuk memberikan pinjaman hipotek untuk pembelian real estat komersial, sebagai aturan, bisa maksimal 10-12 tahun, tetapi bank paling sering mengeluarkan uang selama 5-7 tahun. Selain itu, calon peminjam harus melakukan pembayaran awal sebesar 30 hingga 40% dari total nilai properti.

Tentu saja, bank dengan cermat memeriksa kliennya, persyaratan minimum untuk mendapatkan hipotek komersial adalah saldo yang menguntungkan dan masa kerja di pasar mulai dari 1 tahun.

Keuntungan dari metode perolehan real estat komersial untuk bisnis ini adalah bahwa objeknya digunakan secara langsung untuk mendapatkan keuntungan (menyewakan tempat, digunakan untuk perdagangan eceran, menyediakan layanan, dll.), Sehingga real estat membayar sendiri.

Aspek hukum hipotek komersial

Saat ini, undang-undang Federal tidak mengatur pendaftaran kepemilikan real estat komersial yang dibebani hipotek. Oleh karena itu, perjanjian hipotek dalam kasus ini disimpulkan berdasarkan aturan umum Kode Sipil Federasi Rusia pada kesimpulan perjanjian, dengan mempertimbangkan ketentuan Undang-Undang Federal "Tentang Hipotek (Gadai Real Estat)" tanggal 16.07.1998 No. 102-FZ. Perhatikan bahwa hak untuk menggunakan bangunan bukan tempat tinggal sebagai jaminan ditetapkan oleh undang-undang ini hanya pada tahun 2009.

Menurut persyaratan Seni. 9 Undang-Undang Federal No. 102 dalam perjanjian hipotek harus selalu menunjukkan subjek hipotek, nilai perkiraannya, sifat, waktu, dan jumlah pemenuhan kewajiban yang dijamin dengan hipotek.

Ada juga poin yang sangat penting di sini. Undang-undang saat ini tidak mengizinkan menggadaikan real estat sampai saat pembeliannya. Akibatnya, real estat harus dibeli terlebih dahulu (buat perjanjian jual beli), setelah itu dapat digunakan sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman dari bank.

Pasar modern untuk hipotek bisnis di Rusia

Banyak ahli percaya bahwa pinjaman hipotek komersial di negara kita masih menjadi sandera reasuransi bank: bahkan penurunan suku bunga pasca krisis belum menjadi insentif untuk meningkatkan volume pinjaman yang dikeluarkan.

Secara umum, pasar masih merupakan pemain utama yang sama - Sberbank, VTB 24 dan RosEvroBank. Namun demikian, kebijakan pemberian pinjaman pasca krisis telah mengalami perubahan: persyaratan bank kepada peminjam telah diperketat secara serius. Yang, tentu saja, tidak berkontribusi pada pertumbuhan jumlah pinjaman yang diberikan yang dijamin dengan real estat komersial.

Pasar real estat komersial
Pasar real estat komersial

Dave Knerler. Bank. 2002

Terlepas dari segalanya, hipotek komersial di Rusia secara bertahap mulai pulih. Suku bunga sekarang berada di level 12-16%, suku bunga menurun karena tidak ada yang akan mengambil pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Jumlah uang muka adalah 20-40%. Kondisi paling menguntungkan pada suku bunga Sberbank 8-16% per tahun, cicilan 20%, jangka waktu pinjaman maksimal 10 tahun. Dan VTB 24 memiliki persyaratan paling ketat - pembayaran 18-26% dan 50% ke bawah.

Suku bunga di sebagian besar bank telah turun hampir 2 kali lipat selama setahun terakhir dan hampir mencapai tingkat sebelum krisis. Namun, persyaratan yang lebih ketat dan prosedur pendaftaran yang sulit masih membuat calon pelanggan takut.

Saat menerbitkan hipotek komersial, bank Rusia mungkin memerlukan agunan melebihi jumlah yang diberikan oleh 2, dan terkadang 3 kali sebagai jaminan atas pinjaman tersebut. Selain itu, lembaga kredit, menurut ketentuan perjanjian, mengontrol sepenuhnya pengeluaran dana yang diterima peminjam. Pada saat yang sama, bank domestik ingin menarik klien dengan anggaran akuisisi real estat lebih dari $ 10 juta, tetapi mereka sendiri belum siap untuk melunakkan kondisi mereka.

Namun, sejak awal tahun 2011 terjadi sedikit peningkatan permintaan dari UKM untuk KPR komersial. Pada saat yang sama, sekitar setengah dari semua permintaan dikaitkan dengan keinginan untuk membeli kantor, 30% - ruang ritel. Intinya adalah praktis tidak mungkin bagi pengusaha Rusia untuk membeli properti dengan dana mereka sendiri. Selain itu, tidak mungkin memperoleh izin untuk beberapa jenis kegiatan jika perusahaan tidak memiliki tempat yang sesuai dalam kepemilikannya. Akibatnya, bagi mereka, hipotek adalah satu-satunya alat yang tersedia untuk melanjutkan bisnis mereka, yang menegaskan kebutuhan untuk pengembangan lebih lanjut dari hipotek komersial.

Apa masa depan bagi kita

Jelas, karena ada permintaan untuk real estat komersial, termasuk pembeliannya di bawah hipotek, yang secara bertahap akan tumbuh, karena bisnis mendapatkan momentum setelah krisis, maka hipotek komersial menjadi salah satu area yang menjanjikan di pasar pinjaman hipotek Rusia. Jelas juga bahwa perkembangan ekonomi negara dan perbaikan iklim usaha secara umum bergantung pada ketersediaan dan skala masal pinjaman ini.

Sangat sulit untuk membuat prediksi apapun tentang perkembangan KPR komersial saat ini.

Namun, bahkan dengan kebutuhan nyata akan real estat di kalangan pengusaha domestik, masa depan hipotek komersial di Rusia jelas tidak pasti. Banyak ahli yang setuju bahwa sangat sulit untuk membuat prediksi apapun tentang perkembangan KPR komersial saat ini. Dengan tingkat kepastian tertentu, kami hanya dapat mengatakan bahwa permintaan untuk produk ini akan tumbuh, tetapi bagaimana lembaga kredit Rusia akan bereaksi sama sekali tidak dapat diprediksi.

Bankir domestik tidak suka mengambil risiko dan takut dengan transaksi yang sulit, sebagai aturan, bank tidak berusaha membuang uang, tetapi menunggu pelanggan yang solven, menawarkan kepada mereka kondisi standar. Di negara kita, hipotek komersial masih banyak perusahaan besar yang memiliki stabilitas dan jaminan keuangan tertentu, perusahaan kecil seringkali diabaikan begitu saja oleh bank. Jika bank tidak lagi mempercayai bisnis, sektor KPR ini akan diam untuk waktu yang lama.

Bank-bank Barat lebih aktif di bidang ini, mereka lebih mempercayai bisnis kecil dan menengah. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa perusahaan-perusahaan Barat mengumumkan semua pendapatan mereka secara resmi, oleh karena itu lebih mudah bagi organisasi kredit untuk memperoleh informasi yang dapat dipercaya tentang situasi keuangan calon peminjam. Dalam hal ini, transparansi dalam berbisnis adalah kunci sukses, dan hal ini harus diupayakan juga di Rusia.

Perlu juga dicatat bahwa perkembangan pasar hipotek komersial untuk bangunan non-residensial terhambat oleh kenyataan bahwa program kredit yang ditawarkan oleh bank-bank domestik seringkali berjangka pendek. Ini terutama karena kurangnya sumber daya keuangan bank jangka panjang. Oleh karena itu, untuk perkembangan pasar, bank perlu secara aktif menghimpun dana dari pasar modal. Ini akan membantu memecahkan masalah ini secara bertahap, serta mempermudah memperoleh kredit dan memberikan insentif bagi sektor pinjaman komersial ini.

Direkomendasikan: